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處理海外財務時的考慮因素

即將移居海外?不只您有這個計劃!最近的聯合國報告指,多達2.72億人正居於原籍國家或地區以外的地方。在全球各地移民中,有三分之一來自僅10個國家和地區,三分之二居於僅20個國家和地區。1無論您是獨自或與家人移居,都要考慮許多細節如取得簽證、尋找住宿和安排醫療保健等事情。

而以上全部事務都與您在原居地和海外的財務安排相關。準備移居時不妨由此開始。

了解海外財務需要

在很多國家,無現金交易日益普及。您很可能需要當地銀行戶口,才能簽訂手機合約、存入薪金,以及支付水電費和租金(或按揭)。開立當地戶口亦有助您建立信貸紀錄。

您財務的複雜程度將決定您的需要。問問自己:

  • 我會離開原居地多久?

  • 是暫時還是永久移居?

  • 我須保留現有銀行戶口嗎?

  • 我會在兩個或以上國家或地區擁有資產嗎?

  • 我會在哪個地方繳稅?

如繼續使用原居地戶口來提取當地貨幣和進行環球轉賬,交易費可能會急增。出發前為海外財務做好準備,不止能滿足日常銀行服務需要,也能助您更謹慎地理財。

計算所需資金

要制定預算,您須了解在新地方居住的各種生活開支,例如食物、住屋、保證金、保險、水電費、交通和學費(如果帶同子女)等。然後根據以上資料以及您的收入和預期開支來制定每月預算。

如果您從悉尼移居紐約,並假設您在兩地都是租屋居住,生活方式相同。如果您在悉尼須花5,800美元的話,在紐約便須花8,400美元,原因是紐約的租金貴85%,餐廳消費亦高43%。2

申請簽證時可能要求您的銀行戶口須有一定金額的存款,以證明您在海外能自給自足。建議準備足夠儲蓄,應付抵達後的最少首6個月的生活費用。

開立銀行戶口

抵達後,要適應新地方、新工作和新居所已經夠繁忙,最好能避免其餘不必要的瑣事。

因此,您最好能在出發前先開立當地戶口。否則,您在抵達後可能因沒有固定住址或入息證明,而難以開戶。語言不通也可能帶來一些麻煩。

擁有環球銀行戶口,即可在您各戶口間免費進行環球轉賬。您可以連結原居地和海外兩個戶口,毋須取消原居地的戶口,用以支付海外賬單。用網上和流動理財即可輕鬆管理您在各地的所有戶口。

如您計劃移居北美,您可能符合資格在網上開立海外的滙豐美國或滙豐加拿大銀行戶口。查閱不同戶口和申請資格。

存款至您的新戶口

在海外開立新戶口後,您需要存入資金以繳付移居海外的費用。滙豐環球賬戶服務及環球轉賬讓您輕鬆在名下各戶口之間轉賬,方便您在海外展開新生活。

使用滙豐環球賬戶服務及環球轉賬功能,您可以在網上查看、連結和管理您所有合資格的滙豐戶口,並在大多數地方即時轉賬至您名下或第三方的全球合資格滙豐戶口,每天轉賬上限為20萬美元(或等值貨幣),費用全免。

了解稅務的影響

稅務問題可以非常棘手,如果您在兩地均擁有資產和賺取收入則影響更甚。您在海外工作時支付的稅項,取決於您的國籍和居住地。您應通知目前居住地的稅務部門您即將移居外地,這樣做也許可以支付較少稅項,甚至獲豁免。

部分國家會豁免雙重繳交社會安全保險稅(social security tax)。例如,根據一些雙邊社會保障協議(SSA),非居民的印度人(NRI)可在18個國家獲豁免雙重課稅,包括澳洲、加拿大、日本、法國和丹麥。

如果您在另一個國家或地區工作不足一年,視乎不同國家,您在返回原居地時可能合資格申請退稅。

您的原居地是採用居民系統(例如加拿大),還是公民系統(例如美國)?除了少數例外情況,後者的公民無論身處世界何地,均必須在其原居地報稅。如果您在原居地仍有收入,例如租金收入或出售物業,您可能仍須支付薪俸稅或資產增值稅。

請咨詢雙重稅務系統的稅務專家,以善用稅收減免和避免罰款。

處理退休金

如果您目前正為原居地的退休金計劃供款,但將移居海外,您可以選擇最適合的處理方法。這將視乎您的計劃屬私人還是工作場所退休金,以及您的居住地而定。私人退休金與工作場所退休金相似,分別是由自己還是由僱主所安排。

以英國3為例,您可將退休金留在英國,如有需要,也可在海外繼續供款。如果您的計劃屬「合資格認可海外退休金計劃」(QROPS),您亦可將退休金轉移到新國家。

您的私人退休金通常會繼續存入您原居地的銀行戶口。因此,連結各地的銀行戶口,有助您更容易在各戶口間調動資金。退休金可能會被視為應課稅收入,因此須申報。

返回原居地時,您在新國家所供的退休金會怎樣?在部分情況,您也許可獲得退款,特別是如果您只在當地短期工作。如果您認為自己合資格取得另一國家的退休金,或在移居時獲得退款,請聯絡相關退休金部門。

咨詢財務專家

我們明白您的家人很關心您,處處為您著想。然而,除非他們極之精通財務,否則他們自行提供的建議未必一定適合您。

與財務顧問等專家討論,他們可助您開立海外戶口,處理退休金細節,甚至還可幫您聯絡稅務顧問。此外,他們提供意見時能保持客觀,親友就未必做得到了。

要安排海外財務,不妨從當地銀行戶口著手。您應在移居前開戶,以便在出發前備妥提款卡和信用卡,或將卡寄到新的固定住址。不妨熟習一下網上理財和流動理財,以便一站式管理您所有戶口。

準備好開立海外戶口?

我們可為您建議申請海外戶口的最佳方法。在選擇您的所在地,以及您有意開立海外戶口的目的地後,我們會向您提供詳細步驟。

 

進一步了解如何開立海外戶口

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1 聯合國2019國際移民報告

2 悉尼和紐約生活費比較

3 退休金咨詢服務:移居海外